Российские правила оформления автокредитов

На данный момент перед россиянами открыта масса возможностей приобретения нового автомобиля, в том числе с использованием заемных средств. В последние годы до половины всех продаж в дилерских центрах страны приходится на кредитование. Если вы тоже выбрали подобной способ, то стоит обратить внимание на несколько моментов.

Оформить кредит на автомобиль не представляет проблем. От заемщика требуется прописка или регистрация, стабильная работа и доходы, вдвое превышающие размер ежемесячного платежа по кредиту. Допускается и суммирование справок о доходах семейных пар, но в этом случае они считаются заемщиками вдвоем. Никаких ограничений по маркам, странам производства и возрасту машин, кредитование не накладывает.

Тонкости процесса

При всем многообразии предложений стоит понимать, что не все банки работают с полным спектром машин, кто-то игнорирует подержанные модели, а кто-то иностранных производителей. Возрастные ограничения при этом, в основном связаны с предельным возрастом транспортного средства на момент полного расчета по кредиту. Различаются у банков и требования к заемщикам, а соответственно и предлагаемые процентные ставки.

Максимально автокредит можно оформить на срок до семи лет, при этом с увеличением длительности займа возрастает предлагаемая процентная ставка (в среднем до 2% ежегодно). Правда действует данная формула не везде. Ряд банков не ставит проценты в зависимость от срока кредита, поэтому они более выгодны при «длинных» договорах кредитования.
Что касается времени одобрения автокредита в банке, то оно составляет не более двух – трех рабочих дней. Действительным одобрение остается в течение трехмесячного периода, при этом в случаях, когда человек не успел приобрести за этот период автомобиль, срок может быть продлен после предоставления свежих документов о платежеспособности.

Обязательное страхование

Обязательным условием приобретения автомобиля в кредит является его полное страхование, в том числе от кражи и физического уничтожения. Для этого оформляется полис КАСКО, причем продлевать страховку придется до тех пор, пока банку не будет возвращена вся заемная сумма, а автомобиль перестанет числиться объектом залога. Обеспечивается залог передачей банку ПТС. В результате человек до полного погашения займа лишается возможности продавать автомобиль. Если же он перестает обслуживать долг, банк имеет полное право конфисковать машину и продать ее с целью получения средств, компенсирующих потери.

Система страхования обеспечивает банку защиту от случаев потери транспортным средством своей стоимости. Понятно, что человек не будет продолжать платить кредит за угнанную или сгоревшую в пожаре машину. Система же страхования обеспечит выплаты остатков сумм банку, а оставшиеся средства вернет автовладельцу.
В среднем страховка по КАСКО для новых автомобилей обходится в 10% их рыночной стоимости, поэтому покупателю предстоит дополнительно заплатить серьезную сумму. К этому при покупке машины в кредит нужно быть готовым.

Покупка новых или старых авто

В настоящее время условия автокредитования при покупке новых и подержанных авто различаются. Под новыми понимаются автомобили, не имеющие пробега, и сошедшие со сборочного конвейера завода не позднее предыдущего года. С такими машинами проблем при покупке не возникает. Покупаются они у дилеров, поэтому после выбора машины, получения одобрения от банка и заключения всех необходимых договоров, деньги перечисляются на счет дилера. Все. Можно забирать машину и ехать.

С подержанными авто значительно сложнее. Во-первых, существуют отграничения по пробегу и возрасту на момент погашения долга. Чаще всего это 100 тысяч километров и 8 лет соответственно, но они могут меняться. Во-вторых, все машины иностранного производства должны попасть в Россию только через дилерские центры, а также не иметь проблем с оплатой таможенной пошлины.

Кроме того, сделки по перечислению средств проводятся банками исключительно с юридическими лицами, поэтому для покупки авто с рук у частного лица придется дополнительно договариваться со специализированными компаниями. Соответственно, и времени на оформление придется потратить значительно больше.

Специальные предложения

Многие банки с целью дополнительного привлечения клиентов вводят в оборот специальные предложения, позволяющие оформить кредит в максимально короткие сроки или заключить его без оформления страховки. Подобные предложения позволяют покупателю сэкономить время и деньги, но так это на первый взгляд. Если внимательно присмотреться к условиям договора, то окажется, что большая часть экономии уходит на выплату повышенных процентов по кредиту, так как банк дополнительно рисковать не будет, и переносит все риски на плечи фактического плательщика.

В среднем для экспресс-кредитов весь процесс оформления занимает не больше пары часов, при этом от заемщика требуется предоставление только гражданского паспорта и водительских прав. Заплатить за скорость оформления придется повышенными ставками, в среднем, прибавка может достигать 2% годовых. Кроме того, чаще всего для подобных кредитов требуется увеличенная сумма первоначального взноса, а максимально возможные сроки получения средств оказываются заниженными.

Подобные варианты подойдут для тех, кто срочно нуждается в автомобиле и не имеет возможности и желания тратить несколько дней на сбор документов и ожидание одобрения, но при этом готов заплатить банку лишние деньги.

Возможные варианты страхования

С учетом высокой стоимости страхования, многие банки начали использовать схему «все включено», когда в предоставляемую сумму займа включается не только цена машины, но и стоимость страхования, при этом существует два варианта реализации подобного механизма, когда в кредит включают страховку на весь период или только на первый год действия кредитного договора.

В тоже время, чаще всего подобная услуга доступна только при условии, что заемщик вносит на 10% больше сумму первоначального взноса, например, не 10%, а 20% от стоимости приобретаемого авто. В тоже время, можно встретить на рынке и предложения, где вообще не требуется внесение первоначального взноса. В целом, конкуренция делает свое дело, и банки стремятся всячески завлечь клиента, в том числе за счет предложения более выгодных условий кредитования.

Существуют на рынке и предложения без использования страхования КАСКО, но в таком случае нужно в среднем сразу оплатить не меньше 30% стоимости приобретаемого транспортного средства, и быть готовым к уплате повышенных процентных ставок. Причем рост процентной ставки составляет 5-7%. То есть, фактически переплата по кредиту «съедает» большую часть экономии отказа от страхования, оставляя при этом машину не защищенной от разного рода неприятностей. Если же речь идет о приобретении подержанного авто на вторичном рынке, то условия окажутся еще более жесткими.

Имеет отказ от страхования и еще один недостаток. В случае утери авто (угон, авария, поджог и так далее) ответственность перед банком остается, и ее придется погашать в любом случае, в том числе по решению суда.

Беспроцентные кредиты

Кредит без процентов более правильно считать рассрочкой платежа, при этом в отличии от традиционного кредитования, срок рассрочки значительно меньше, и чаще всего ограничивается одним годом. Раньше подобные предложения были в портфелях многих банков, но сейчас в основном ими пользуются только дилерские центры.

Еще одним отличием рассрочки является принадлежность авто банку. То есть, при любом нарушении условий кредитования, заемщик имеет возможность забрать автомобиль. Используется подобная возможность только при покупке через официальных дилеров новых автомобилей. Основными условиями подобных сделок является значительная сумма первоначального взноса (от 30% и больше), а также повышенная цена страхования (обычно на 1-2%).

Обратный выкуп

Самым экзотичным, но при этом и слабо распространенным, является кредитование с правом обратного выкупа. Основной особенностью подобного способа является деление суммы долга на две части. Одна погашается традиционным способом с равными ежемесячными платежами. Со второй частью все значительно интереснее.

В процессе оформления договора, между сторонами подписывается еще и договор обратного выкупа, который предусматривает покупку дилером проданного ранее автомобиля после того, как заемщик завершил вы первой половины. В результате заплаченная за машину дилером сумма частично идет на погашение оставшейся части займа.

Особенностями подобного кредитования являются жесткие требования договора, когда автомобиль должен иметь пробег не больше определенного размера, постоянно обслуживаться в сервисной службе дилера и так далее.

При использовании подобной схемы есть возможность и не продавать машину обратно дилеру. Для этого требуется одним платежом вернуть оставшийся долг. Условия подобного кредитования могут быть различными, а сумма отложенной части долга варьироваться в пределах 20-50%. В результате использования подобной схемы месячный платеж получается значительно меньше, но итоговая сумма переплаты выше, причем значительная ее часть сохраняется до самого последнего момента.

Использовать отложенный выкуп выгодно только для тех, кто не привык длительное время ездить на одной машине, и при этом имеет средства для переплаты. С учетом небольшой распространенности схемы, предлагают ее далеко не все российские кредитные организации.

Оставить комментарий

Ваш адрес электронной почты не будет опубликован.


*