Основные права и обязанности обладателей автокредитов

Жизнь в кредит становится все более популярной, при этом она имеет как своих сторонников, так и ярых противников. Если же объективно взглянуть на ситуацию, то многое зависит от условий используемого кредита. Иногда они в помощь, а иногда и в тягость.

Кредит представляет собой двухстороннее соглашение, каждый из участников которого обладает как правами, так и обязанности перед оппонентом. При этом, каждый человек перед тем, как заключить кредитный договор, должен разобраться со своими собственными возможностями и обязательствами.

Повышенная внимательность

Кредитный договор, как и любой подписываемый документ, необходимо читать от начала и до конца, причем особо внимательно те разделы, которые написаны мелким шрифтом. Именно в них чаще всего и скрываются подвохи. При покупке автомобиля в кредит именно договор становится главным документом на несколько следующих лет, поэтому все спорные вопросы необходимо разрешить до его заключения, потом будет поздно. В идеале с договором лучше познакомить юриста. Конечно, сделать это возможно не всегда, поэтому стоит, как минимум узнать у сотрудника банка все моменты, вызывающие вопросы.

Перед заключением договора стоит особое внимание уделить нескольким моментам:

·         Режим оплаты, причем не только сумму, но и сроки. К договору обычно делается приложение, в котором указывается график погашения задолженности. Узнать стоит не только о предлагаемых процентах, но и фактической сумме ежемесячного платежа.
·         Возможные дополнительные расходы. Банки всегда активно рекламируют низкие процентные ставки и другие преимущества, разумно умалчивая о различных дополнительных платежах, которые их нивелируют или делают кредит даже менее выгодным, чем у других представителей рынка. В основном это самые разные комиссии, причем взимать их могут за любые действия, начиная от рассмотрения кредитной заявки, и заканчивая комиссии за обслуживание. Величина каждой из них невелика, но при наличии нескольких подобных сборов, размер дополнительных выплат оказывается весьма существенным.

Особенно внимательно нужно относиться к формату указываемых процентных ставок, например, фраза о том, что комиссия составляет всего 0,5% в месяц, говорит о том, что фактически годовая сумма составит 6%, то есть в 12 раз больше. На лицо явная попытка скрыть от клиента реальный размер стоимости кредита.

·         Возможность изменения размера ставки. Данный пункт имеет очень важное значение, так как позволяет банку самостоятельно менять размер процентной ставки. Если подобная возможность предусмотрена договором, особенно без каких-либо объективных причин, от подобного сотрудничества лучше отказаться.
·         Условия применения штрафных санкций. Не менее важный пункт, определяющий не только размер наказания за нарушения, но и перечень деяний, за которые оно может последовать. Соглашаться на слишком жесткие санкции не стоит, даже если вы планируете добросовестно обслуживать долг. Как говорится, в жизни случается всякое.
·         Возможности досрочного погашения кредита. Досрочное погашение является для заемщиком эффективным способом снижения размера переплаты, и пользоваться им нужно при первой возможности, при этом банки не заинтересованы в подобном, но по закону не имеют право запрещать досрочное погашение. В результате некоторые из них придумывают различные комиссии и сборы за такие действия. Узнать об этом стоит заранее.
·         Возможности рефинансирования. Данный пункт актуален в случаях, когда кредит планируется заключить на несколько лет. Дело в том, что современный рынок кредитования не стоит на месте, постоянно предлагая клиентам все более привлекательные условия. В результате выгодный сегодня кредит через год может оказаться весьма посредственным, а еще через пару лет и вовсе покажется «обдираловкой». Возможность же рефинансирования позволяет заключить новый договор на более выгодных условиях.

Для чего требуется страхование

Стандартной процедурой при использовании автокредитования является дополнительное полное страхование приобретаемого транспортного средства. То есть, кроме стандартного ОСАГО, предстоит еще и купить полис КАСКО. Подобная страховка на год оценивается до 10% от цены машины, но при этом позволяет полностью покрыть любые убытки, связанные с ремонтом или утерей автомобиля. При этом в случаях, когда произошла полная утеря транспортного средства, страховая компания полностью погашает задолженность перед банком, а оставшуюся суммы передает пострадавшему автовладельцу.

Использование подобного вида страхования в качестве обязательного неслучайно, так как позволяет полноценно защитить банк от риска потери залога, а автомобиль в автокредитовании как мы помним, находится в залоге до окончания выплат.

На фоне высокой конкуренции некоторые банки предлагают оформить кредит и без КАСКО (или с частичным покрытием). С одной стороны подобная перспектива позволяет снизить стоимость приобретения авто (частично, так как процентные ставки по таким кредитам выше), с другой стороны, повышает риски заемщика.

Существует и еще один вариант, когда банк одновременно выдает деньги и на автомобиль, и на оплату страхования КАСКО. Кроме того, не стоит забывать и о страховании жизни. Такую страховку могут потребовать при покупке дорогостоящего авто, оцениваемого более чем в миллион рублей. С одной стороны это дополнительные расходы, а с другой гарантия, что при проблемах со здоровьем, страховая компания возьмет на себя обязательства по погашению задолженности.

Кому принадлежат права

Многие считают, что при приобретении автомобиля в кредит он является собственностью банка, но это заблуждение. Собственником является покупатель авто, а для банка он выступает только в качестве объекта залога, при этом ПТС хранится в банке именно как залоговый документ, а не бумага о праве собственности банка. Можно сказать, что здесь полная аналогия с ипотекой.

Единственное, что ограничение залога не позволяет владельцу продавать автомобиль или передавать его в дар другим лицам, а также изменять, влияя на стоимость машины. В остальном же полная свобода действий.

Что касается доработок, то работы, направленные на увеличение стоимости машины разрешены, например, установка противотуманных фар или спойлера, а вот самостоятельно срезать крышу с автомобиля или ставить на него двигатель меньшей мощности нельзя.

Касаясь вопроса страхования стоит рассказать об одном нюансе, который напрямую автокредитования не касается. В нашей стране только начинаются попытки сформировать единую базу данных, в которой находится информация об автомобилях, находящихся в залоге. В результате мошенники при определенных условиях имеют возможность продавать на вторичном рынке подобные авто по доверенностям. Ежегодно фиксируются десятки случаев, когда человек «ведется» на очень низкую цену, и оказывается обладателем залоговой машины, которую по суду у нового владельца отбирают без всяких компенсаций.

Неспособность платить по кредиту

В жизни бывают ситуации, когда самый добросовестный заемщик теряет возможность платить по кредиту. Причин этого может быть масса. Что же делать в подобной ситуации?
В первую очередь стоит самостоятельно проинформировать об этом банк, по возможности предоставив документы, подтверждающие уважительность причины. В случаях, если до этого человек регулярно обслуживал долг, в банке могут пойти на встречу, например, простив задержку платежа или предложив реструктуризировать долг с составлением нового графика платежей.

Вторым вариантом является ситуация, когда банк официально признает заемщика неспособным в дальнейшем обслуживать долг. В результате наступает залоговый случай, когда банк конфискует автомобиль для дальнейшей реализации и погашения оставшейся суммы долга. Оставшаяся разница передается заемщику. Стоит отметить, что при контакте с банком есть возможность списать штрафные пени, ограничившись только суммой непосредственного долга по кредиту.

Если же заемщик перестал платить, при этом уклоняется от контактов с представителями банков, реализация авто будет осуществляться по решению суда через службу судебных приставов. В таком случае можно не сомневаться, что вырученная от продажи авто сумма окажется меньше рыночной, и рассчитывать на получение хоть какой-то ее части не приходится.

Обеспечить самому себе оптимальные условия

Для того, чтобы приобретенный в кредит автомобиль приносил радость, а не стал причиной головной боли, стоит еще на этапе оформления кредитного договора определить для себя ряд действий:

·         Внимательно изучить предлагаемый кредитный договор, его условия и обязательства сторон.
·         При недостаточной финансовой и юридической грамотности обратиться за помощью к профессионалам.
·         Страховать приобретаемый автомобиль на стандартных условиях КАСКО.
·         Не поддаваться на излишне привлекательные предложения, особенно поступающие от частных лиц или малоизвестных компаний
·         Обязательно контактируйте с банком при появлении финансовых затруднений, это позволит снизать размер финансовых потерь.

Согласитесь, что выполнить подобные правила не составляет труда. Между тем, они могут существенно облегчить жизнь заемщика.

Оставить комментарий

Ваш адрес электронной почты не будет опубликован.


*